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解密物流保險(xiǎn) 白交錢的貨運(yùn)車隊(duì)等保險(xiǎn)

佚名  2014-12-01 13:11:12  物流沙龍

    老周,10余年物流保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn),百余物流客戶信任委托,處理物流賠案上百起,遇無(wú)數(shù)保單陷阱、保險(xiǎn)買錯(cuò)、無(wú)理拒賠,深感國(guó)內(nèi)物流保險(xiǎn)行業(yè)之亂象。 2014年的第一天,離開(kāi)保險(xiǎn)公司,走到物流行業(yè)面前,開(kāi)辦自媒體---老周解密之物流保險(xiǎn),為您深度揭秘國(guó)內(nèi)物流保險(xiǎn)之陷阱,理賠要點(diǎn)。只為您不再被忽 悠、不會(huì)再上當(dāng)。

 

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    白白交錢的貨運(yùn)保險(xiǎn)

    2012年5月的一個(gè)下午,武漢天功物流有限公司尹總通過(guò)朋友轉(zhuǎn)介紹向本人咨詢貨物保險(xiǎn)事宜。期間拿出了國(guó)內(nèi)一家大型保險(xiǎn)公司為其提供的保險(xiǎn)協(xié)議,讓我給 他看一看?吹倪^(guò)程中我就發(fā)現(xiàn)一個(gè)非常重要的問(wèn)題,而且現(xiàn)在看來(lái),這個(gè)問(wèn)題還非常普遍,所有我覺(jué)得非常有必要,專門說(shuō)說(shuō)這個(gè)問(wèn)題。我們來(lái)看一下問(wèn)題出在什 么地方,保險(xiǎn)協(xié)議中約定物流公司為投保人,而被保險(xiǎn)人一欄約定為實(shí)際貨主。而這樣的約定方式----對(duì)物流公司來(lái)說(shuō),意味著什么呢?

 

    我們把這份保險(xiǎn)協(xié)議翻來(lái)覆去的看了兩遍,確認(rèn)在整個(gè)保險(xiǎn)協(xié)議和保險(xiǎn)條款中,擁有保險(xiǎn)金申請(qǐng)和理賠權(quán)的為被保險(xiǎn)人,也就是保險(xiǎn)協(xié)議中約定的實(shí)際貨主。而投保 人——物流公司除了在協(xié)議中約定有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù),并無(wú)任何地方提到投保人有保險(xiǎn)金的申請(qǐng)和獲賠的權(quán)利。這樣的約定,一旦發(fā)生損失,會(huì)造成兩種情況:

 

    第1種情況:物流公司向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠,保險(xiǎn)公司拒賠,因?yàn)樵谶@份保險(xiǎn)協(xié)議中,物流公司沒(méi)有權(quán)利向保險(xiǎn)公司索要保險(xiǎn)賠償。

 

    第2種情況貨主找保險(xiǎn)公司索賠,保險(xiǎn)公司賠給了貨主,但是根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定,保險(xiǎn)公司在向貨主賠償后,擁有向物流公司追償?shù)臋?quán)力。

 

    說(shuō)到這里,相信大家已經(jīng)明白,被保險(xiǎn)人為實(shí)際貨主的保險(xiǎn)協(xié)議,是物流公司出錢,為貨主代為投保了貨物保險(xiǎn),而物流公司自身的風(fēng)險(xiǎn)卻沒(méi)有得到有效地轉(zhuǎn)移,就算貨主得到了賠償,保險(xiǎn)公司還是可以找物流公司進(jìn)行追償,而且他還有相關(guān)的法律依據(jù)和合同條款支持。

 

    哪怎么解決這個(gè)問(wèn)題呢?其實(shí)非常簡(jiǎn)單,就是被保險(xiǎn)人一欄,必須填寫(xiě)您的物流公司,這樣,您就有了保險(xiǎn)金的申請(qǐng)和獲賠的權(quán)力,而且在法律上,保險(xiǎn)公司也就無(wú)權(quán)再向您追償。

 

    所以說(shuō),各位物流企業(yè)的老板們,在與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議前,請(qǐng)一定注意被保險(xiǎn)人是不是自己公司,如果不是,這樣一份白白交錢的保險(xiǎn),老周還是勸您不簽為妙。 但白白交幾萬(wàn)元錢的保費(fèi)還在其次,關(guān)鍵是您以為自己公司受到了保險(xiǎn)的保障,而實(shí)際上您的公司還處于風(fēng)險(xiǎn)裸奔的狀態(tài),如果在這個(gè)期間出現(xiàn)了整車火災(zāi)、整車傾 覆等嚴(yán)重事故,而您又拿不到保險(xiǎn)賠償甚至?xí)槐kU(xiǎn)公司追償,可能幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)的損失,就得您自個(gè)來(lái)背,這后果---不堪設(shè)想。

 

    聽(tīng)到這里,有的朋友一定會(huì)有所疑惑,這樣的保單,我以前也買過(guò),出了事故也賠了啊。老周只能說(shuō)有這可能性:其一、賠案金額不大,保險(xiǎn)公司為了來(lái)年的續(xù)保, 給您賠了。其二、您運(yùn)氣好,保險(xiǎn)公司的理賠經(jīng)理不專業(yè),給您賠了。但這事的關(guān)鍵在于,一旦出了比較大的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司真要找您追償,法官會(huì)怎么判?

 

    不幸的是。這樣的案例已經(jīng)出現(xiàn)了不少,例如2006年中國(guó)人保起訴上海宏威物流代位求償權(quán)糾紛案,法院就支持了保險(xiǎn)公司的追償請(qǐng)求,判決上海宏威物流必須賠償保險(xiǎn)公司賠給貨主的保險(xiǎn)金。這樣的案件,上網(wǎng)百度一下(貨運(yùn)保險(xiǎn)追償),就可以找到很多。

 

    所以說(shuō),與其將希望寄托在保險(xiǎn)公司的熟人或自己的運(yùn)氣上,不如在投保時(shí)就認(rèn)真審核,將自己列為保單的被保險(xiǎn)人,從源頭上徹底的解決這個(gè)隱患。因?yàn)橘r案小, 一切都還好說(shuō)。但當(dāng)大的賠案出現(xiàn)時(shí),就是保險(xiǎn)公司的總公司來(lái)進(jìn)行案件核實(shí)、損失核算。這個(gè)時(shí)候,您的哪位熟人或業(yè)務(wù)員,就很難幫您搞定了。

 

    什么?保險(xiǎn)公司不同意將您的物流公司列為被保險(xiǎn)人。這個(gè)嘛---您完全可以選擇換掉保險(xiǎn)公司嘛最后再?gòu)?qiáng)調(diào)一下,無(wú)論您是為貨物、還是為員工投保,被保險(xiǎn)人 一定要是---您的物流公司。如果不是,這張保單就可能是一張白白交錢的保單。至于為什么物流公司為員工投保也要將自己列為被保險(xiǎn)人,且聽(tīng)老周在以后的節(jié) 目中為大家講解。

 

    白白交錢的員工保險(xiǎn)

    上周出差山東做一個(gè)咨詢項(xiàng)目,在與多家物流企業(yè)聊天時(shí)發(fā)現(xiàn),大家都非常重視員工風(fēng)險(xiǎn),都知道員工要是在工作中出了工傷事故,企業(yè)是需要承擔(dān)相關(guān)的法律賠償 責(zé)任。于是大家就購(gòu)買了團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避用工風(fēng)險(xiǎn),這已經(jīng)成為物流這個(gè)勞動(dòng)密集型行業(yè)規(guī)避用工風(fēng)險(xiǎn)的一種相當(dāng)普遍做法。

 

    但老周今天要給大家說(shuō)的是,如果企業(yè)要規(guī)避用工風(fēng)險(xiǎn),而去購(gòu)買團(tuán)體意外保險(xiǎn),并不是一個(gè)正確的選擇。企業(yè)花了大量的保費(fèi),買回來(lái)的,極有可能是一張 ----白白花錢的保單。而這樣的買錯(cuò)員工保險(xiǎn)的情況,至少占了70%以上,所以老周認(rèn)為,情況比較嚴(yán)重,需要趕快跟大家把這事給掰扯清楚。

 

    首先,咱們一起來(lái)看看這個(gè)案例:

 

    2010年8月23日,在四川廣安某機(jī)械公司上班的龍濤,出現(xiàn)工傷事故,左手不慎卷入機(jī)器,經(jīng)勞動(dòng)部門鑒定,該次事故為工傷事故,定為五級(jí)傷殘。龍濤向法 院起訴了機(jī)械公司,最后雙方達(dá)成協(xié)議,機(jī)械公司賠償龍濤45萬(wàn)元。但接下來(lái),龍濤又向機(jī)械公司為龍濤投保意外保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司討要賠償金,保險(xiǎn)公司按照 保險(xiǎn)合同,賠付了龍濤19萬(wàn)余元。

 

    這個(gè)時(shí)候,機(jī)械公司不答應(yīng)了,說(shuō)這筆保險(xiǎn)賠償金該還給他們,因?yàn)檫@是公司出錢買的保險(xiǎn),公司已經(jīng)履行了龍濤工傷事故的賠償責(zé)任,因此,這19萬(wàn)的保險(xiǎn)賠款,應(yīng)該歸公司所有,但龍濤不答應(yīng)。于是,機(jī)械公司將他告到法院,以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蠓ㄔ号袥Q龍濤還錢。

 

    相信這家機(jī)械公司老板的想法,代表了目前絕大多數(shù)老板的典型想法。我公司出錢投保的目的,就是為了規(guī)避我公司的用工風(fēng)險(xiǎn)啊。出了事,公司已經(jīng)賠給了員工,這保險(xiǎn)賠償金,當(dāng)然應(yīng)該歸公司所有啊。

 

    但是,當(dāng)法官碰到這樣的案例,會(huì)做出怎樣的判決呢?

    審理此案的法官認(rèn)為,機(jī)械公司作為投保人,以其在職員工為被保險(xiǎn)人,向保險(xiǎn)公司投保的是團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn),屬于人身保險(xiǎn)的一種。在保險(xiǎn)協(xié)議中沒(méi)有指明受益 人,則受益人為法定,即龍濤自己或親屬。因此,在這份員工保險(xiǎn)合同中,龍濤既是被保險(xiǎn)人,又是受益人。所以龍濤在獲得機(jī)械公司的賠償后再找保險(xiǎn)公司理賠, 是其合法權(quán)利,并不存在不當(dāng)?shù)美。所以法院駁回了機(jī)械公司要求龍濤返還保險(xiǎn)賠償金的訴訟請(qǐng)求。

 

    聽(tīng)到這里,購(gòu)買團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的物流老板可能就傻眼了,花了不少錢,結(jié)果這保險(xiǎn)單,就是廢紙一張。

 

    為什么結(jié)果會(huì)是這樣?且聽(tīng)老周給您細(xì)細(xì)解釋一下。

    團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的保障對(duì)象是員工個(gè)人,是屬于福利保險(xiǎn)的一種。其規(guī)避的是員工自身的意外風(fēng)險(xiǎn),而不是企業(yè)的法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō),如果企業(yè)購(gòu)買的是團(tuán) 體意外保險(xiǎn),一旦發(fā)生工傷事故,員工在得到意外保險(xiǎn)的賠償后,依然有權(quán)依據(jù)相關(guān)的勞動(dòng)合同法要求企業(yè)進(jìn)行法律責(zé)任賠償。在這種情況下,企業(yè)依然負(fù)有賠償責(zé) 任,并不能因?yàn)橐馔獗kU(xiǎn)賠償了員工而免除了自身的法律責(zé)任,企業(yè)的用工風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有得到有效的轉(zhuǎn)移。

 

    有的老板很聰明,我還是投保意外傷害保險(xiǎn),在保單中把我們公司或者我個(gè)人列為受益人,出了事故,賠款直接支付給我就行,這樣問(wèn)題不就解決了嗎?讓我不得不 佩服企業(yè)家的精明。但根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條第二款之規(guī)定:“投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn),不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益 人。”

 

    也就是說(shuō),企業(yè)為員工投保人身保險(xiǎn),受益人要么是員工自己,要么是員工的近親屬,其他的人或公司,都不能成為受益人。即使有的保險(xiǎn)公司把您或者您的公司列為了受益人,但因?yàn)檫@一條違反了保險(xiǎn)法,屬于無(wú)效條款,保險(xiǎn)金依然不能賠給您。

 

    現(xiàn)在這個(gè)社會(huì),不懂法的人非常多,但出了事還不懂得找律師幫忙的,那就太少了。這樣的案例,一旦律師介入,雇主單位再賠一份,就幾乎就是板上釘釘?shù)氖。哪我們做企業(yè)的,到底該怎樣去規(guī)避用工風(fēng)險(xiǎn)呢?今天,老周要給您兩個(gè)建議:

 

    第一個(gè)建議,您給員工買社保,其中的工傷保險(xiǎn)能非常有效的規(guī)避用工風(fēng)險(xiǎn),但缺點(diǎn)就是太貴,一個(gè)員工一個(gè)月的社保費(fèi)用怎么著也得千兒八百,一年就上萬(wàn)了,更要命的是,這社保費(fèi)每年還在不停得漲價(jià)。對(duì)于勞動(dòng)密集型的物流企業(yè)來(lái)說(shuō),真心買不起。

 

    第二個(gè)建議,您去購(gòu)買雇主責(zé)任保險(xiǎn),也能有效的規(guī)避用工風(fēng)險(xiǎn)。與意外傷害保險(xiǎn)保障員工個(gè)體不同的是,雇主責(zé)任保險(xiǎn)保障的就是雇主在雇傭過(guò)程中應(yīng)該承擔(dān)的法 律賠償責(zé)任?梢蕴娲髽I(yè)對(duì)員工工傷的法律賠償。也就是說(shuō),出了工傷事故,如果根據(jù)法律您需要賠償40萬(wàn),雇主責(zé)任險(xiǎn)賠償40萬(wàn)后,您的公司就不用再賠 了。但如果您購(gòu)買的是意外傷害保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司賠給了員工40萬(wàn),對(duì)不起,您的公司,還得再掏40萬(wàn)賠給員工。

 

    所以說(shuō),您如果考慮規(guī)避企業(yè)的用工風(fēng)險(xiǎn),一定注意,不要買錯(cuò)保險(xiǎn)。您可以買社保工傷、可以買雇主責(zé)任保險(xiǎn),但千萬(wàn)注意不要去購(gòu)買團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。因?yàn)閷?duì)于需要規(guī)避用工風(fēng)險(xiǎn)的您來(lái)說(shuō),這就是一張白白花錢的保單。

 

    白白花錢是小事,關(guān)鍵是用工風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題沒(méi)有得到解決,真出了事,保險(xiǎn)公司賠了,您還得掏錢再賠一次,您說(shuō)這冤不冤。當(dāng)然您要是錢多人好,在買了雇主責(zé)任保險(xiǎn)或工傷保險(xiǎn)之后,您再買一些團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn),作為福利送給員工,那就另當(dāng)別論了。

 

    有的朋友就會(huì)問(wèn)啦?這給員工買社保,太貴;給員工買意外保險(xiǎn),又沒(méi)用,廢紙一張;那剩下就只有雇主責(zé)任險(xiǎn)了。這雇主責(zé)任險(xiǎn),會(huì)不會(huì)很貴啊?其實(shí)還真心不 貴,和意外傷害保險(xiǎn)的保費(fèi)幾乎是一模一樣,保障的風(fēng)險(xiǎn)類型,也差不太多。但真出了工傷事故,對(duì)企業(yè)的來(lái)說(shuō),法律后果卻完全不同。雇主責(zé)任保險(xiǎn)才能真正起到 用工風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的作用。

 

    白白交錢的倉(cāng)庫(kù)保險(xiǎn)

    大家好,歡迎來(lái)到老周解密之物流保險(xiǎn),前面已經(jīng)講過(guò)了白交錢的貨運(yùn)保險(xiǎn)、白交錢的員工保險(xiǎn),這物流行業(yè)中的倉(cāng)庫(kù),也會(huì)出現(xiàn)白交錢的保單嗎?您別說(shuō),還真 有。今天,老周就把這白白交錢的系列給您湊齊了,給大家講解一下,在什么樣的情況下,倉(cāng)庫(kù)保險(xiǎn),也會(huì)出現(xiàn)白白交錢的情況。

 

    首先給大家講一講物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特性,與一般的公路物流貨運(yùn)企業(yè)完全不同。公路運(yùn)輸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是在途風(fēng)險(xiǎn),表現(xiàn)為事故發(fā)生的可能性較大,但發(fā)生事故后 的損失,也以整車損失為限。一車貨,損失50萬(wàn)、100萬(wàn)。一年兩年白干,也就做回來(lái)了。但倉(cāng)庫(kù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)特性,表現(xiàn)為發(fā)生事故的可能性比運(yùn)輸企業(yè)要小, 可能幾年甚至幾十年都不會(huì)發(fā)生。

 

    但一旦發(fā)生,例如火災(zāi)這種極端事故,造成的損失可就太大了。反正在老周這么多年的的從業(yè)經(jīng)歷中,沒(méi)見(jiàn)過(guò)倉(cāng)庫(kù)火災(zāi)燒一半的;旧希鹌饋(lái)3分鐘內(nèi)要是沒(méi)給撲滅,也就很難撲滅了,只能干看著燒完為止。這樣的極端事故發(fā)生一次,這損失,一輩子可能都還不起了。

 

    面對(duì)這么大的風(fēng)險(xiǎn),一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)非常強(qiáng)的物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)往往會(huì)選擇投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的方式來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。辦理保險(xiǎn)過(guò)程中,在投保單中有一欄---(投保項(xiàng)目),需要倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)來(lái)填寫(xiě)。

 

    倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的老板就開(kāi)始統(tǒng)計(jì)、計(jì)算并填寫(xiě)投保項(xiàng)目。這里舉個(gè)例子,一個(gè)1萬(wàn)平方的倉(cāng)庫(kù)。主體結(jié)構(gòu),造價(jià)700萬(wàn)元;配套設(shè)備,例如自動(dòng)噴淋系統(tǒng)、監(jiān)控系統(tǒng), 造價(jià)200萬(wàn);倉(cāng)儲(chǔ)工具,例如托盤、叉車、貨架等,價(jià)值100萬(wàn);倉(cāng)儲(chǔ)貨物的價(jià)值,咱倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)不是太清楚,只能按市場(chǎng)價(jià)值估計(jì),約為1億。填好了,總投保 金額1.1億,交保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單。

 

    萬(wàn)一,咱說(shuō)的是萬(wàn)一發(fā)生極端火災(zāi)事故,一把火全給燒沒(méi)了,保險(xiǎn)公司會(huì)怎么給您賠呢。首先,保險(xiǎn)公司會(huì)讓您的企業(yè)出具資產(chǎn)負(fù)債表,然后開(kāi)始給您算。倉(cāng)庫(kù)主體 結(jié)構(gòu),這個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表上有,核實(shí)全損,給賠700萬(wàn);配套設(shè)備,這個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表里也有,核實(shí)全損,給賠200萬(wàn);倉(cāng)庫(kù)工具,還是有,核實(shí)全損,也給賠 100萬(wàn);總共賠償1000萬(wàn),結(jié)案。

 

    哎哎哎!這倉(cāng)儲(chǔ)貨物的1個(gè)億,咱也投保了,這個(gè)可不能算掉了。這里,老周給您打個(gè)包票,90%的保險(xiǎn)公司理賠經(jīng)理會(huì)跟您說(shuō),這貨物不在您企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表 里。〔皇悄髽I(yè)的資產(chǎn)。對(duì)不起,根據(jù)公司規(guī)定,賠不了。麻煩來(lái)了!這最大的倉(cāng)儲(chǔ)貨物損失,咋就不賠哩?花錢買了張廢紙!你這一個(gè)億不賠給我,我怎么賠給 貨主單位。

 

    咋辦,找保險(xiǎn)公司說(shuō)理去?我投保的時(shí)候保了倉(cāng)儲(chǔ)貨物,保險(xiǎn)費(fèi)也付了,保險(xiǎn)單也出了,你保險(xiǎn)公司就應(yīng)該賠給我。但保險(xiǎn)公司也會(huì)有他的理由,是你的財(cái)產(chǎn)我賠給 你,不是你的財(cái)產(chǎn),我沒(méi)法賠。舉個(gè)例子,你走路上,看見(jiàn)一沒(méi)人的房子,向保險(xiǎn)公司投保100萬(wàn),保險(xiǎn)公司收您1萬(wàn),萬(wàn)一一把火燒了,或者是您找人偷偷一把 火給點(diǎn)了,保險(xiǎn)公司賠您100萬(wàn),您不是凈賺99萬(wàn)嗎。要是為不是自己的財(cái)產(chǎn)投保都能獲賠,那大家都這樣搞,這世界不就亂套了嗎?

 

    這保險(xiǎn)公司的說(shuō)法,也有些道理。但咱花錢為這倉(cāng)儲(chǔ)貨物投了保,不能得到賠償,咱們這物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè),豈不是比竇娥還冤。怎么辦?保險(xiǎn)公司不給賠,這邊貨主單 位又每天鬧。哪只能打官司了,但這官司,能打贏嗎?老周在這里告訴大家,這官司!還真能贏,而且贏面還非常大。

 

    首先,投保人能不能為不屬于自己的財(cái)產(chǎn)投保?答案是可以的,但是要有前提條件。我們先來(lái)看看財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的有明確的說(shuō)明,其中一條是這樣寫(xiě)的 (由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn))。這倉(cāng)儲(chǔ)貨物,不正是倉(cāng)庫(kù)經(jīng)營(yíng)方替貨主保管的財(cái)產(chǎn)嗎?答案有了,倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)可以為代保管的倉(cāng)儲(chǔ)貨物投保的,但是保 險(xiǎn)公司又會(huì)說(shuō)了,您投保時(shí)沒(méi)有說(shuō)明這是您代保管的財(cái)產(chǎn)?那么沒(méi)有約定清楚的情況下,能不能賠?

 

    保險(xiǎn)是一份合同,其不僅受保險(xiǎn)法的約束,也受合同法的約束。根據(jù)合同法第一百二十五條的相關(guān)內(nèi)容,合同的解釋要能體現(xiàn)雙方簽訂合同時(shí)的真實(shí)意圖。物流倉(cāng)儲(chǔ) 企業(yè)為倉(cāng)儲(chǔ)貨物投保了1個(gè)億的保險(xiǎn),繳納了保險(xiǎn)費(fèi),且注明了財(cái)產(chǎn)的地址范圍,而倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)自身又沒(méi)有貨物,所以不可能是為其他倉(cāng)儲(chǔ)貨物投保。其投保的真實(shí)意 圖正是為了規(guī)避倉(cāng)庫(kù)中這些代保管倉(cāng)儲(chǔ)貨物的風(fēng)險(xiǎn)。

 

    根據(jù)以上兩點(diǎn),再加上保險(xiǎn)法中規(guī)定,當(dāng)合同條款解釋有爭(zhēng)議時(shí),要做出有利于被保險(xiǎn)人一方的解釋。這官司打贏的可能性,還是非常大的。但是不是每一場(chǎng)這樣的 官司都能贏?贏了官司,保險(xiǎn)公司能不能全賠?老周,還真不敢給您打這包票。畢竟,您在投保的時(shí)候,確實(shí)沒(méi)有約定清楚啊,也是有責(zé)任的。就算法官判您只承擔(dān) 10%,這一個(gè)億的10%,也是一千萬(wàn)的損失啊!

 

    講到這里,有的朋友就會(huì)問(wèn)了,保險(xiǎn)公司的理賠經(jīng)理,難道不知道打官司,他們輸?shù)目赡苄苑浅4,哪為什么還要堅(jiān)持跟我們打這官司呢?這個(gè)就和保險(xiǎn)公司的內(nèi)部 審計(jì)制度有關(guān)了。理賠經(jīng)理懂這賠案的關(guān)鍵所在,但他的領(lǐng)導(dǎo)不一定明白,內(nèi)部審計(jì)部門就更不一定懂了。如果理賠經(jīng)理這一簽字,給您賠了,萬(wàn)一他的領(lǐng)導(dǎo)或內(nèi)部 審計(jì)在審核時(shí)說(shuō)他不該賠,那可真是有理說(shuō)不清了。

 

    理賠經(jīng)理與其冒這個(gè)被審計(jì)的風(fēng)險(xiǎn),不如讓客戶告,打官司輸了賠出去,可就不是他的責(zé)任了。所以我們會(huì)看到保險(xiǎn)公司的很多官司,明知是輸,還是要打。但打官 司,對(duì)我們物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)來(lái)說(shuō),卻是勞神費(fèi)力的一件事。一審二審下來(lái),兩年過(guò)去了。這一個(gè)億的損失,物流企業(yè)更是拖不起!背后那么多貨主等著要賠償呢。所 以說(shuō),不到萬(wàn)不得已,最好別打官司。通過(guò)技術(shù)手段,在投保時(shí),就將保險(xiǎn)糾紛產(chǎn)生的可能性降至最低,才是我們真正要做好的事情。

 

    哪怎樣做,才能規(guī)避這白白交錢的情況發(fā)生呢?答案很簡(jiǎn)單,在投保時(shí)約定清楚就好了嘛。凡是不屬于您企業(yè)又由您企業(yè)所代為保管的財(cái)產(chǎn),在投保時(shí)都在后面打個(gè) 括弧(代保管財(cái)產(chǎn))。例如,倉(cāng)儲(chǔ)貨物,貨主的,加括。ù9茇(cái)產(chǎn));倉(cāng)庫(kù),租來(lái)的,加括弧(代保管財(cái)產(chǎn));以此類推,哪怕是小到一個(gè)托盤、一部叉車是租 來(lái)的,一樣括弧(代保管財(cái)產(chǎn))。

 

    這樣做了還不算完,您一定要在投保單特別約定一欄中注明:本保單投保項(xiàng)目中,倉(cāng)庫(kù)、倉(cāng)儲(chǔ)貨物(其他)為代保管財(cái)產(chǎn)。并在保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)單特別約定中,一定注意檢查要有這句話,否則,要求保險(xiǎn)公司退單重出,或者做批改加入這句話。

 

    這樣下來(lái),再出現(xiàn)事故時(shí),保險(xiǎn)公司就很難以類似理由做拒賠處理了。物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)保險(xiǎn)的投保誤區(qū)和細(xì)節(jié)非常多。例如企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)的區(qū)別; 貨物估值不足的處理;裝卸中造成的事故能否獲賠;水線免賠對(duì)倉(cāng)庫(kù)泡水事故賠償?shù)挠绊懙鹊绕渌麊?wèn)題。這里受篇幅所限,容老周以后慢慢講解。

 

    白白交錢的車隊(duì)保險(xiǎn)

    在前面的節(jié)目中,老周已經(jīng)講過(guò)了白交錢的貨運(yùn)保險(xiǎn)、白交錢的員工保險(xiǎn)、以及白白交錢的倉(cāng)庫(kù)保險(xiǎn)。這物流行業(yè)中的車隊(duì)老板們不答應(yīng)了,說(shuō)你得講講貨運(yùn)車隊(duì)的 車輛保險(xiǎn)。老周就在想了,這車輛保險(xiǎn),存在白交錢的情況嗎?這正好啊,前兩天一家國(guó)內(nèi)赫赫有名的物流公司加了我的微信,就保險(xiǎn)安排做了比較深入的交流和探 討。

 

    交流過(guò)程中,了解到這家企業(yè),一年光運(yùn)輸車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)支出就高達(dá)5千萬(wàn)之巨。這兩天細(xì)細(xì)一想,坐不住了,這保費(fèi)每年這樣交,合理嗎?今天,老周冒著得罪 保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn),把這白白交錢的系列,給增加一個(gè)。給大家講解一下,在什么樣的情況下,車隊(duì)的車輛保險(xiǎn),也會(huì)出現(xiàn)白白交錢的情況。

 

    單獨(dú)就一臺(tái)貨運(yùn)車輛的保險(xiǎn)而言,完全不存在白交錢的情況。因?yàn)槟阋慌_(tái)貨車的保險(xiǎn)給保全了,也就1萬(wàn)、2萬(wàn)的保費(fèi),保險(xiǎn)公司能為這臺(tái)車提供最高接近100萬(wàn) 的保障。但就一個(gè)車隊(duì)而言,特別是大型車隊(duì)而言,保費(fèi)動(dòng)輒上千萬(wàn),這白白交錢的可能性,就會(huì)大很多了。相信大家一定認(rèn)同這個(gè)觀點(diǎn),管理制度越完善、先進(jìn)的 管理工具越齊備(GPS、OBD)、管理水平越先進(jìn)的物流車隊(duì),其車輛發(fā)生事故的頻率和次數(shù)就越會(huì)越低。則車隊(duì)保險(xiǎn)整體的賠付率也就越低。

 

    就上一個(gè)物流公司而言,貨運(yùn)車輛的保費(fèi)支出達(dá)到5千萬(wàn),交強(qiáng)險(xiǎn)不用想,國(guó)家強(qiáng)制,必須買。這商業(yè)險(xiǎn)按保守估計(jì)占比至少超過(guò)60%,3千萬(wàn),這3千萬(wàn)的保 費(fèi),真的有必要完全的支出嗎?如果上述這車隊(duì)的商業(yè)保險(xiǎn)賠付率連續(xù)兩年不超過(guò)70%,那您就真的要考慮一下,采取自保的形式來(lái)運(yùn)作,是否更加合理一些。

 

    首先老周來(lái)給大家介紹一下什么是自保方式的風(fēng)險(xiǎn)管理。自保就是不需要商業(yè)保險(xiǎn)公司參與,在風(fēng)險(xiǎn)可以控制的情況下,采取風(fēng)險(xiǎn)自留的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。說(shuō)簡(jiǎn)單 點(diǎn),就是不要保險(xiǎn)公司參與了,自個(gè)給自個(gè)保險(xiǎn),出了事故,自己賠。哪運(yùn)輸車隊(duì)的車輛保險(xiǎn),能否采取自保的形式呢?

 

    就以上這個(gè)例子,我們來(lái)看一看能否采用自保的形式來(lái)運(yùn)作:

 

    1、根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則,一定數(shù)量的運(yùn)輸車輛,其總體的出險(xiǎn)率是相對(duì)穩(wěn)定的。例如1萬(wàn)臺(tái)同類貨運(yùn)車輛,一年的事故率和損失率相對(duì)穩(wěn)定,這是保險(xiǎn)公司擬定保險(xiǎn)費(fèi)率和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)盈利的基礎(chǔ)。對(duì)于達(dá)到一定規(guī)模的大型車隊(duì)而言,大數(shù)法則同樣適用,其出險(xiǎn)率和賠付率也不會(huì)出現(xiàn)太大的浮動(dòng)。

 

    2、商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)3千萬(wàn),賠付率70%,也就是賠付金額是2100萬(wàn)。如果采取自保的形式,結(jié)余保費(fèi)900萬(wàn)。而車隊(duì)出現(xiàn)一次極端事故,車輛全損加上50萬(wàn)的第三者責(zé)任,也就在100萬(wàn)以內(nèi)。采取自保形式節(jié)約的900萬(wàn)元,足以抵御9次極端事故造成的損失。一個(gè)車隊(duì),一般一年也就一兩次的極端事故,9次?幾乎是不可能的事情。

 

    綜合上述兩點(diǎn),既然規(guī)模大的車隊(duì),事故率和損失率都會(huì)比較穩(wěn)定,而結(jié)余保費(fèi)又能抵御高達(dá)9次的極端事故沖擊,則這個(gè)車隊(duì)就可以嘗試自保了。哪自保,到底又有什么好處呢?

 

    第一個(gè)好處,就是采用自保后,會(huì)對(duì)車隊(duì)的安全管理起到正向的促進(jìn)作用例如司機(jī)在沒(méi)有車輛保險(xiǎn)的情況下,駕駛行為會(huì)變得更加謹(jǐn)慎,從而能夠降低事故率,安全管理部門會(huì)制定更為嚴(yán)格的管理措施,也能降低事故率。

 

    自保省下來(lái)的錢,可以投入更多的安全管理設(shè)備。例如:OBD,我們業(yè)內(nèi)一家著名的物流公司,就是在采用OBD大量采集數(shù)據(jù)并分析后,發(fā)現(xiàn)車輛轉(zhuǎn)彎時(shí)速低于 30公里,正常行車時(shí)速低于80公里時(shí),事故率和貨損率都可以得到了大幅的降低;自保后,如果通過(guò)各種管理手段使得損失率進(jìn)一步降低,可以制定更好的獎(jiǎng)勵(lì) 措施來(lái)鼓勵(lì)大家做得更好。

 

    當(dāng)這種正向促進(jìn)使得事故率和貨損率不斷下降的時(shí)候。整個(gè)公司的安全管理水平、準(zhǔn)點(diǎn)率、運(yùn)營(yíng)效率、客戶關(guān)系、實(shí)際上都是呈同比上升趨勢(shì)。

 

    第二個(gè)好處,就是降低成本、提高收益。商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)3千萬(wàn),賠付率70%,也就是賠付金額是2100萬(wàn)。如果采取自保的形式,結(jié)余保費(fèi)900萬(wàn)。對(duì)于利潤(rùn)率越來(lái)越低的物流企業(yè),節(jié)約的每一分錢,可都是真金白銀的利潤(rùn)啊。

 

    這自保的好處,還真不少。但老周要說(shuō)得是,不是所有的車隊(duì),都適合采取自保的方式。那在什么情況下,車隊(duì)可以考慮自保呢?這里啊,老周給出4個(gè)建議條件:

 

    1、首先,您的車隊(duì)必須是自有車隊(duì),一定不能是掛靠車隊(duì)

 

    2、車隊(duì)達(dá)到一定的規(guī)模,車輛保險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)至少1千萬(wàn)以上

 

    3、連續(xù)兩年車輛保險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)賠付率不超過(guò)70%

 

    4、管理制度完善,管理水平較高,對(duì)自己的安全管理水平有足夠的信心

 

    當(dāng)這4個(gè)條件齊備了,您就可以考慮嘗試自保了。說(shuō)實(shí)話,老周這一期的節(jié)目講述,其實(shí)壓力挺大的。為啥?得罪人。【徒裉爝@個(gè)例子,如果采用自保,這車隊(duì)的 成本降低900萬(wàn),但對(duì)于保險(xiǎn)公司而言,就是保費(fèi)收入減少3000萬(wàn)哪!但老周想來(lái)想去,還是得講。誰(shuí)讓咱已經(jīng)站到物流行業(yè)這一邊咧。前面的節(jié)目也是得罪 人,再得罪得狠一點(diǎn),也就管不了那么多,無(wú)所謂了。



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